家庭理财的金三角原则，就是631组合。简单地说，就是把理财资金中的10%作为流动现金；30%可以做高风险投资，比如股票的投资；60%的理财资金要考虑一些低风险产品，虽然收益低，但是收益稳定。

    富晨理财公司总经理王炳森认为，就目前金融市场的活跃程度和我们所接触到的市面的一些产品来说，总体来说提倡低风险、低收益的产品。这一块除了传统的定期和活期储蓄，还有7天通知存款。无风险和低收益的产品我们主要考虑人民币理财产品和外币理财产品。

    老百姓现在比较青睐人民币理财产品，主要是因为它的收益相对于定期存款和短期国债来说，收益比较高，安全性相对来说有所保障。人民币理财就是商业银行运作和管理的一种封闭式的债券投资基金，这种产品的投资投向主要是国内的债券市场，像国债、央行票据以及其它的金融债，这些债券都是高信用级别的投资产品。所以它的收益和安全性相对是有保障的。

    外币理财产品，原来只能以储蓄、炒汇等方式进行保值。增值的渠道和空间相对比较少。但是现在美元进入加息的周期，如果国内的居民有一些外币储蓄的话，可以作一些增值、保值的计划。目前有一些适合做外币投资理财的产品，比如我们经常看到的外币定期储蓄，这也是目前外币普遍选择的一种方式。很明显它的收益比较低，但是收入稳定。有选择的选一些产品要综合考虑它的收益和流通性。结合现在美元的振荡性和稳定，也可以选一些非美货币，像澳元、英镑等。这是一些定期的储蓄。

    第二种比较热销的是外汇理财产品。它可以作为家庭投资的一部分组合。国内大多理财产品期限比较短，而且保持着较高的收益率，投资获利的同时，它的流动性也相对是比较好的。但是外汇投资除了传统的理财产品，还有一些新产品可以选择，比如现在商业银行推出的期权类的存款，包括与汇率挂钩的外币结构性存款也可以是重点考虑的对象。有些7天的存款收益率可以达到8％至10％。如果你对汇率的变化趋势有一定的专业能力，有一定的判断，那么，它也是期限短、收益高、风险相对比较弱的外汇投资方式。

    2005年中国人民银行把人民币理财的投资门槛从原来的1000元起就可以投资，提高到5万元起投资。那么人民币理财适合不适合一般的家庭理财规划呢？

    专家认为，人民币理财只是银行推出的产品之一。现在商业银行推出的理财业务，实际上是向客户提供了建立在委托代理关系上的综合性、个性化的理财服务。商业银行人民币理财产品的暂行办法规定，人民币投资不低于5万元，外币投资不低于5000元，这相应的把一些客户手里资金不是太宽余的挡在了门槛之外。

    这个办法还规定，保障型的理财产品收益高于同期储蓄存款利率的不得保证收益。实际上是商业银行不得无条件对客户承诺高于同期存款利率的投资收益。这一方面是对市场的规范，同时也是对投资者的投资资金比较好的保障。它的门槛越高风险越高，对投资者财力和要求也就越相对比较高。比如手里有5万流动资金的客户，实际上还是可以针对自己的实际情况作一个理财规划。比如一些凭证式的国债、基金，相对人民币理财产品，它们的收益率也能保证在2%左右，投资起点一般在1000元。中低收入的家庭也可以从中发现一些适合自己的理财产品，这不是一件很难的事。

    与此同时，我们也考虑作为储蓄替代品的货币市场基金、一些债券，包括分红性的保险，这些对于老百姓来说都是比较好的选择，可以作为投资组合的组成部分。但是，人民币和外币理财产品，以及将要推出的信托性理财产品，是不适合低收入的家庭和个人投资的。